作为行业的先行者，在普惠金融领域表现突出。

6月19日，国家金融监督管理总局与中国人民银行联合发布《银行业保险业普惠金融高质量发展实施方案》（简称：《实施方案》），明确提出要建立健全涵盖普惠金融服务、普惠信贷、普惠保险的综合普惠金融体系，并强调要加强普惠保险体系建设，对各类金融机构的普惠金融事业发展指明方向。

一场普惠金融的“攻坚战”正全面打响。在普惠金融高质量发展的大局之中，保险机构不同于银行的“输血”功能，凭借风险分散与社会稳定器作用，为普惠金融构建底层安全网。

从2023年中央金融工作会议将“普惠金融”列入以来，普惠金融已经成为金融机构走好高质量发展道路的“必答题”。

今年6月，国家金融监管总局与央行联合发布《实施方案》，明确了未来五年的主要目标，即基本建成涵盖普惠金融服务、普惠信贷、普惠保险的综合普惠金融体系。

值得注意的是，长期以来，我国普惠金融体系存在明显的“信贷主导”特征，相较普惠信贷，普惠保险发展相对滞后。以2023年数据为例，我国普惠保险保费规模约3600亿元，占保险市场总保费比重仅7%。

尽管普惠保险发展相对滞后，但其潜在空间巨大。据专家预测，到2030年我国保险市场总规模将超过7万亿元，其中普惠保险保费规模预计可达9300亿元，年均增长率达17.1%，市场份额将翻番至15%。

在此背景下，《实施方案》中也明确提出加强普惠保险体系建设，并对保险机构提出了四项具体要求：

一是在体制机制层面，推进保险公司专业化体制机制建设。要求保险公司建立健全普惠保险管理体制，在董事会下设的专业委员会中增加普惠保险战略规划职能。

二是在产品供给端，丰富普惠保险产品供给。推动农业保险持续“扩面、增品、提标”，开发推广适应小微企业需求的财产保险、责任保险、出口信用保险等产品，推动保险公司加大对农民健康保险、养老保险、意外伤害保险、人寿保险等人身保险产品供给。

三是在服务优化上，提供优质普惠保险服务。探索对普惠保险产品的精算回溯，为“三农”、小微企业、特定群体等提供质优价廉的保险产品。引导保险公司依法合规简化普惠保险承保手续和材料要求，健全理赔业务制度，提高理赔时效性。

四是在监管层面，强化普惠保险监管政策引领。研究将普惠保险发展情况纳入保险公司监管评价体系。完善普惠保险统计指标体系，持续提升统计数据质量。

业内人士指出，《实施方案》的落地标志着普惠保险政策进入系统深化阶段，其强调了银行业保险业的协同共生，实现了政策逻辑从“单点突破”向“系统集成”的跨越，推动普惠金融发展体系从“各美其美”迈向“美美与共”的新阶段。

《实施方案》的出台，为广大保险机构未来发展普惠保险提供了方向性指引。事实上，近年来，多家头部保险机构已率先行动，通过产品创新、服务升级与科技赋能等多维度探索，在普惠金融领域深耕细作，取得了显著成效。

聚焦产品供给侧，近年来保险公司正打破传统产品同质化桎梏，针对不同群体开发专属保障方案。

作为行业的先行者，阳光保险在普惠金融领域表现突出。针对不同行业小微企业的实际需求，研发系列产品，帮助企业筑牢风险屏障，包括“防火保”系列产品、“财+意”组合的装修宝产品、研学旅游意外险产品等。持续优化升级出单系统，建立从承保到理赔全流程的专属服务体系，简化理赔数据、明确咨诉渠道、随时查询进度，为小微企业及个体工商户提供有速度、有精度、有温度的保险服务。同时，打造“伙伴行动”商业模式，助力小微企业分摊经营风险，为小微企业提供安全生产领域的红外热像技术服务等。2024年，阳光保险为约3.9万家小微企业提供风险保障超4128亿元。。

中国大地保险则深入小微企业聚集区调研，推出“汽修保”“装修保”“舌尖保”等行业专属方案，服务中小微企业近12万户。在江西万安县，该司创新开展生猪价格“保险+期货”试点，通过金融衍生工具为养殖户锁定收益，承保生猪36075头，提供风险保障6818万元。

针对特殊群体开发“回乡福”“关爱世家终身寿险”等专属产品，2024年服务新市民433万人次、残疾人104万人次。

在农业保障方面，阳光财险在农业领域构建了从大宗粮油到全品种、从基本险到“基本险＋商业险＋附加险”、从农业生产环节到“生产＋仓储＋物流＋生产设施设备”全链条的农险产品体系。2024年全年，阳光财险累计承保作物5294万亩、畜禽1.6亿头（只）、森林5064.66万亩，为广大农户提供风险保障535亿元，支付理赔款6.68亿元。

值得一提的是，数字技术正成为普惠金融落地的关键驱动力。头部保险公司普遍建立数字化普惠平台，实现承保、理赔全流程线上化。

阳光财险运用“牛脸识别”技术，通过3D特征数据库为每头牛赋予“数字身份证”，由此简化了肉牛承保验标流程，也提高了理赔精准度与效率。阳光还自行研发了基于位置智能、灾害大数据技术的“阳光天眼风险地图平台”，实现对保险标的地理风险的智能、精准分析，对承保农户的风险监控和快速预警，对防灾减灾服务的及时响应。

则通过“数字人”形式推出“科创保”“沪业保”升级版等普惠金融保险创新产品。其中“沪业保”上线一年来，累计为上海近万家小微企业提供超110亿元风险保障。

在适老服务方面，阳光保险围绕多样化养老需求，持续发力产品开发，成果斐然。目前，阳光打造了养老年金保险、长期人寿保险、重疾险、医疗险、护理险、两全保险等，这些产品紧密贴合不同客户的财富管理与养老保障需求，从稳健型到进取型，从基础保障到品质提升，构建起多层次的产品体系，助力客户灵活规划养老资金，实现养老生活的品质升级。阳光还全力打造“保险+养老”生态服务体系，在居家养老、长居养老、旅居养老领域全面开花。

则依托全国2万个分支机构构建“省市县乡村”五级服务体系，2024年新增承保老年群体1.4亿人次、“两新”人群3447万人次。其人工智能应用成效显著，线上理赔使用率达96.7%，2024年智能审核超1700万件，适老化服务触达2700万人次。

种种迹象表明，普惠保险正在完成从“配套补充”到“系统支柱”的过渡，可以想见的是，在未来，形成专业化体制机制建设的普惠保险也将成为发展普惠金融事业进程中不可忽视的重要力量。