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养老金没来,养老贷来了:贷款交社保 退休金还贷款
2025-07-25 14:19

 近期,湖南多地农商行掀起一股发放‘养老贷’的热潮。此外,目前,四川部分农商行也推动类似的助保贷款。而早在前两年,广西和四川个别农商行就曾推出类似贷款,名为‘续保贷’

养老金没来,养老贷来了!
近期,湖南多地农商行掀起一股发放“养老贷”的热潮。其中,临澧农商行还宣布,截至6月9日,“养老贷”余额已经突破3000万元。
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那何为“养老贷”呢?

从各地农商行给出的解释来看,“养老贷”是各地银行与当地社保部门联合研究推出的正规金融产品。

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该产品属于专项个人消费贷款,针对人群是符合缴纳和补缴基本养老保险费条件的老年群众客户,目的是提升城乡居民养老保险缴费档次。

贷款额度方面,将根据贷款人想要补缴的养老保险档次和缴费年限来综合确定,额度高至9万元,资金直达个人社保账户。

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以炎陵农商行的宣传来看,“养老贷”贷款期限最长不能超过15年,原则上借款人年龄与借款期限合计不超过75周岁,且不得进行贷款展期。

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事实上,早在前两年,广西和四川个别农商行曾推出类似贷款,名为“续保贷”,是银行为了破解临近领取养老待遇年龄的灵活就业人员、城乡生活困难居民继续缴费的难题,创新推出的“社保+银行”的基本养老模式。广西河池市天峨农商行于2023年9月就开始推行实施“续保贷”。

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不过,据临澧农商银行称,本次是“县人社局与临澧农商银行深入调研后,联合成立‘养老贷’项目工作专班,共同推出‘养老贷’2.0版本”。

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除去湖南的农商行之外,目前,四川部分农商行也推动类似的助保贷款。

6月20日,四川攀枝花融媒体中心官微信息显示,辖内盐边县6月11日出台了《盐边县城乡居民基本养老保险共富助保贷款实施方案》,与四川农信合作,对盐边县行政区域内按规定参加了城乡居民基本养老保险,且符合到龄一次性补费和提档补费的参保人员,实施共富助保贷款。县财政给予最大力度的贴息补助,期限3年,对办理助保贷的普通城乡居民,按照实际贷款利息的二分之一进行贴息补助。

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部分银行还以“零负担、零门槛、零担保、零抵押、零风险”来宣传。

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但从实际利率来看,“养老贷”的利率都高于3%,本次湖南农商行推出的养老贷利率在3.1%-3.45%不等,接近一般的消费贷款、信用贷款利率。

更值得一提的是,不论是3.1%还是3.45%,“养老贷”利率都高于湖南省会城市长沙的房贷利率。据湖南省官媒湖南日报报道,今年5月20日,央行再次调降LPR后,长沙的首套房贷利率已经降至3.05%。

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对于最终领取的金额数量,以石门农商行的宣传显示,产品特设置“按月还贷后金额仍高于基础养老金”保障机制,75岁后领取的养老金相比基础养老金每月多630元左右,真正确保在不影响基本生活的前提上提升养老水平。

同时,石门农商行还列出了具体领取金额如下(以6000元档次为例):

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此外,炎陵农商行宣传案例显示,以社保缴纳最高档6000元/年为例,最高补缴贷款9万元、利率3.1%计算,贷款补缴后领取退休金824.27元,扣除贷款月供还可领取229.7元,高于贷款补缴前每月领取180.03元。

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针对贷款期间万一贷款人身故或无法履约的情况,石门农商行的相关文章表示,若借款人在贷款期间身故,由保险公司代偿,家属无需承担还贷责任,其养老保险个人账户剩余资金还可由家人继承。

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不过,对于养老贷未来的市场,上海一位金融研究人士表示,养老贷的标的和用途的确有一定创新性。但是由于贷款跨度长,社保运作存在政策性变化和地区性差异等风险,尚无法对其明确定性。

此外,一位广东农商行人士认为,目前广东的农商行暂未推行类似的养老贷产品。

推行养老贷目前多数为中西部省份农商行,但是这类贷款产品极易复制,目前处于老龄化初期,退休人员逐年增多,不排除下一步会面向城市居民或者新市民群体推行类似贷款。

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