某证券研究所近日发布研究报告，我国商业银行零售资产扩张将从之前的高速增长转为稳速增长周期。从一方面看，零售贷款的结构占比中，不少银行按揭贷款占据一半左右，消费贷款和经营贷款发展稳步增长，随着国家对房地产市场的调控及政策支持方向转变，房地产市场明显降温，对按揭贷款影响巨大。从另一方面看，2022年我国人口开始负增长，生育率跌破1.1，全球倒数，加之居民主动去杠杆意愿提升、储蓄率增加，风险偏好降低，疫情“后遗症”久居不下。

再看另一组数据，央行数据公布，2023年人民币贷款投放新增3.89万亿元，同比多增7497亿元，大幅高于Wind一致预期的3.09万亿元。在其中，零售贷款修复明显，3月零售贷款增加1.2万亿元，零售贷款总量单月增量为2021年1月后最高值。反映了在疫情影响弱化、企业复工复产加速、经济增长态势良好的大背景下，居民消费复苏强劲。因此，如何挖掘居民消费潜力显得尤为重要。

说到挖掘居民消费潜力，不得不提目前我行个人类贷款主要包括信用卡分期、建易贷（快贷）、质押贷款等。一方面网点在营销推广中比较乏力，主要原因是目前网点人员不少精力花在日常网点事务处理、业务受理申请，能够主动开展营销的时间和精力不足，信用卡分期存在依赖渠道推单，自主营销占比较少；建易贷主要通过到店客户营销、客户转介绍，单个客户上门受理时间成本较高。另一方面，当前市场产品同质化严重，部分同业有竞争力强的创新产品，如个人房产抵押贷款、人工审核的信用分期贷款，在市场上竞争优势明显。

目前值得拓展的方向：

一是加大AI机器人外呼应用。目前头部互联网企业、部分同业已经大力推广应用AI机器人开展针对营销。一方面，可以大幅降低触达成本，减少人力、财力投入；另一方面，大幅提升营销效率。

二是开发个人抵押贷款产品。目前同业中可以针对有房客户抵押发放个人消费贷款，而我行只针对企业法人或个体经营者，对于有房且可核收入客户无法准入受理。

三是在控制额度的前提下尝试开发个人信贷评分卡产品，增加授信来源。建议将学历程度、公积金社保缴纳年限、芝麻信用、微信信用分、是否持有房产、是否本地户籍等纳入范畴，建立评分制，满足资质不符我行产品设计但客户违约风险概率小的这部分客户群体信贷需求。

四是优化贷款业务流程。比照信用卡先网申后面签模式设计信贷线上申请线下确认流程。先由客户经理指导客户线上先提供材料申请评估额度，待额度批复至我行网点线下确认申请，减少不必要的上门受理，将更多精力转移至资质准入审核、风险把控等环节。