银行业创新业务将得到快速发展。一是经济金融供给侧结构性改革将释放新商机。未来十年，中国将展开空前巨大的改革开放步伐，更加深入推进经济金融供给侧结构性改革，推动中国资本市场等要素市场进入腾飞大发展，有效促进传统产业升级，加快战略新兴产业和民营经济发展，推动各类传统产业和新兴产业的跨行业、跨国界、跨区域、跨市场的整合重组，从而在全面实现新型工业化的基础上，再造一个数智化、现代化新中国。可预期的资本市场等要素市场的健康快速发展将促使企业不断增加对债券承销、综合财务顾问业务的需求，商业银行投资银行业务、中间业务、产投融结合的信贷与股权融资、财务咨询、资产管理、供应链融资、交易银行等将迎来重要发展机遇，为公司金融业务盈利能力的持续增长创造条件。商业银行需要加快对公司客户经营进行系统性重构，推进数智化、平台化和场景化转型。在经营理念上要由“客户为中心”向“用户为中心”转变，逐步形成流量思维，探索共享共赢的银企客户模式，构建“人工智能+金融+场景”营销模式，拓宽客户来源，通过金融场景的平台化建设，打造公司金融生态圈，建立前中后台协同发展的智能化客户管理模式，要有机整合线上线下渠道，建立差异化服务、一体化运营、协同营销，以平台为支撑的客户自服务模式。二是各类创新业务的兴起推动商业银行深化改革。未来十年，银行将在新的数智技术平台上打造新的风险管理能力、高超的组织治理能力、战略性人力资源能力。同时，新的产业发展形势也对银行金融创新和金融监管提出了重大挑战，要避免出现重大的寻租与国有资产损失事件。银行要借助金融科技，依法合规大力创新开拓各类中间业务板块。同时，要适应客户需求和监管的新变化，不断推出新的轻资本的金融产品和服务。

交易银行、投资银行和金融市场业务将有快速发展。随着传统银行服务市场占比日益萎缩，打造卓越的数智化交易银行产品与服务能力，成为中国的商业银行绑定、维护高价值企业客户关系的关键手段。未来十年，交易银行业务应以大企业客户为基础，重点发展现金管理和供应链金融业务；投行业务重点发展中等规模企业的债券承销和创新性的结构化融资及顾问业务；金融市场业务要紧抓客户实需，积极建设营销队伍，大力发展代客交易与避险业务。商业银行要打造下一代数智化结算和交易银行核心竞争力，加快建立健全直通式事务处理（STP）机制，借助金融科技和信息科技手段打造跨机构、跨企业、跨平台的无缝信息接轨体系，以及作业操作监控环境的数字化和实时化。

数智化零售银行业务将呈现爆发性增长态势。一是数智化零售银行业务将进入新的大发展时期。随着数智技术的广泛应用，零售银行的数量可能会大幅减少，银行可与其他机构合作共建平台，在传统银行服务之外开辟广阔新天地，如消费者和商家均重视的身份保护、实时现金管理以及全新模式的购买建议。银行要想在未来的竞争中取胜，就必须实现数智化精简，大力发展数智化能力，依托人工智能等技术，大幅精简零售银行业务流程，以快速、高效、高质量的服务改善国内外客户体验。二是全数智化直销银行将有大的发展潜力。未来十年，若干纯数智化直销银行的盈利水平将进入中国银行业的前20名，并且将保持远超行业平均水平的增长速度。预计在这个十年末期，将形成若干大型金融科技公司与银行中的第一梯队、数智化直销银行三分“零售银行市场天下”的格局。进入21世纪第3个十年甚至更早，在境内外上市的大型金融科技公司将与第一梯队的银行在零售银行服务上将进入一决雌雄的阶段。随着人口结构和金融消费者需求的嬗变，“千禧一代”和“10后”客户群体会选择新的金融服务机构和服务方式，青睐具有强大的个性化金融服务能力，并能够给予这些少壮派青年客户群体除基础金融产品和服务之外，还能够根据客户差异化需求无缝提供高附加值服务的销售型金融机构。

数智化技术将大幅提升和改善客户体验。一是客户体验对银行竞争力的影响大幅上升。银行的客户体系正在从核心客户体系扩展到全量客户体系，客户体验和普惠精神将成为银行经营理念的新要素。未来十年，提升中国商业银行的客户体验和客户忠诚度是打造新时代银行核心竞争力的重要方面。大量传统银行产品和服务将消失，各种新型的投资链接型高性价比的金融服务与产品将成为未来银行吸引客户的关键工具。二是具备高超客户体验管理技能的银行将脱颖而出。未来十年，银行竞争致胜的关键将体现为全面地强化全行的数智分析和应用能力、根据客户个性化需求整合无缝对接的客户体验、建立敏捷的数字化营销能力、构建低成本的数字化流程、迅速应用5G和6G等新IT科技能力和开发模式、建立支持银行数智化转型的组织架构。银行要通过上述新能力的构建，大幅提升跨渠道、线上与线下无缝接轨的客户理解和客户体验设计、管理与改善能力。预计2030年前后，少数能够做到超级客户体验的银行将拥有远超过金融服务市场平均的客户忠诚度、钱包份额与获利能力，成为新银行时代的领军者。三是中国商业银行将是体制与技术高度开放的银行。其一，中国银行业将走出传统体制的封闭“围城”。商业银行将加强多元化合作，组建战略联盟体或者通过金融控股集团等形式开展更紧密的金融合作，以抱团取暖，优势互补，应对国内外市场的竞争压力。在合作方式上，各家金融机构之间在法律允许的范围内可能以创新的模式共享价值链，比如客户及科技资源共享，网络营销，金融产品和服务创新，各家银行的交易与信息系统对接，合作过程中的风险分摊与缓解冲击等。中小银行联盟通过更高级的代理银行营业模式实现互惠双赢，共同应对大银行通过下沉经营的方式争夺高价值客户资源，大银行也要从保护市场竞争，活跃市场氛围，促进中小客群发展等角度出发，为中小银行发展保留一定的市场空间。其二，未来的银行是技术和产品开放的银行。数智金融生态竞争正在替代全能银行竞争，平台化、生态化的商业模式将成为银行未来十年重要的发展方向。首先，银行内部要建立良好的创新生态。银行要激活自身的创新DNA，实现从市场跟随到引领创新的转变，构建一个具有卓越竞争力的创新生态系统，建立勇于探索、宽容失败、包容创新的机制，鼓励全体员工踊跃参加各种创新活动，增强银行发展活力。要打通银行业务部门和科技部门的栅栏，建立以需求为导向的小组代替负责一个端到端的解决方案。银行要通过设立金融科技创新专项基金等形式，广泛布局金融服务生态系统，将创新科技成果与银行的各项业务场景紧密结合起来。其次，树立正确的身份定位。未来的银行即服务，服务即平台，个别银行将成为新金融生态的组织者和重要的新基础设施，而更多的银行将成为某一领域的资源和服务的供应者。银行人引以为自豪的高楼大厦或许终将化为处理器中的一连串数字，而“银行服务”则将像水、空气和互联网一样的“如影随形”。银行的许多基本服务将完全构建在开放平台上，即银行财富、核心银行服务、风险管理、数字渠道等。再次，实现银行服务的隐形化。适应银行业凤凰涅般的“跳跃式”蜕变，银行大踏步推进开放银行模式，适应更加多元化、专业化、智能化趋势；建立一“点”即到的开放银行“交互”机制；实现“无人”银行背后“有人”服务；主动使客户也参与到银行金融服务流程等。其三，新的市场形态需要新的创新型人才。在新的数字化经营模式下，银行最需要和最有价值的人才将是既懂金融又懂技术的复合型、高素质人才。为了在未来的数字化竞争中占据有利地位，银行要建立相应的科技人才库，通过内部人员结构调整和外部招聘与联合培养，以及建立具有竞争力的薪酬和长期激励机制、愉悦的企业文化氛围和充分、简约的工作授权流程、柔性化和扁平化的组织等“软文化”手段，打造更开放、协作化程度更高的现代化办公环境来提升员工体验，留住和吸引具有市场领导力的卓越人才。为适应未来全新的发展模式，银行应重新定义和优化设计全行的工作岗位，强化科技对岗位的赋能。要重新思考和营造适应未来银行领导者孕育和发展的环境，不断培养和招聘未来各个业务和管理领域的领军人才。银行要特别重视数据科学家、机器学习专家、人工智能专家、体验设计师、社会心理专家、智慧理财和金融行为分析专家、合规和风险程序员、区块链整合专家、资源整合与配置专家、社区推广员、资深投资顾问、身份经纪人、复杂风险管理专家、人工智能伦理专家、私人银行家、战略管理和行业分析专家、地缘政治和国际合规人才等专业和综合人才的培养和吸引，从“二战”后工业化时代的大兵团人海式+金字塔式组织经营向数智科技时代以各类专家为牵引节点，以领先一步的数智科技为支撑的超现代“空天地人”一体的高效率柔性化组织经营转变。