最近，不少微粒贷用户发现自己的微粒贷页面已升级为“精选贷”，而精选贷是由微众银行合作机构提供服务。

官方表示，为更好的提供服务，为用户精选了微粒贷合作的优质第三方贷款产品，升级后用户之前的微粒贷借据仍由微众银行提供服务，后续新的借款将由第三方负责。

其实自去年以来，微众银行消费贷业务出现了不少调整。最为显著的表现有两个：一是更加下沉，更多的用户可以看到了微粒贷入口；二是更加开放，用户在微粒贷中看到了更多的其他金融机构贷款产品。

除了微粒贷，微众银行旗下另一拳头消金产品小鹅花钱亦有所调整。用户在小鹅花钱申请贷款时，也会被推荐第三方贷款产品，比如北京中关村银行、马上消费、长银消金等金融机构的消金产品。

自营放款之外，微众银行消费金融业务也走上了另外一条变现的道路，即贷超导流。出于审慎合规考虑，微众银行导流业务合作产品多为持牌金融机构产品，但相比自营贷款定价，合作产品定价偏高。

发力贷超导流业务，对微众银行来说具有诸多好处。

一是业务模式更轻，无须承担信贷资产风险，微众银行能借此做大业务空间；二是拒量变现，拓展更多长尾流量客群，获取源源不断的导流收入。

目前，消金导流业务收益方式有两种，可以按照固定值收费，也可以按照分润模式结算。如果流量优质，综合收益比较可观。

行业人士表示，微众微粒贷拒量在2025年加大对外API导流，同时尝试平台渠道采量。由于是银行级平台，微众导流业务的准入相对严格，合作机构多为客群资质相对下沉的民营银行和消金公司，同时天然的流量优势也让其在导流市场中比较抢手。

从战略层面来看，微众银行发力导流业务，也是行内控风险、增收益的必然结果。

近年来，可以看到微众银行其实主动放慢了扩张节奏，着力提升优质客群占比，提升盈利能力。作为民营银行一哥，微众银行的消金业务规模比较大，表内加表外，余额在数千亿量级。表内业务的对客利率较低，信贷风险也比较低。

2025年，微众银行消金业务也延续了稳规模、调结构、降⻛险的节奏，通过收紧行内风险偏好，不断调整客户结构，把风险更高的客群优化掉。据了解，微众银行2025年的消金业务目标是将整体不良率继续压低。

如此一来，过滤掉的客户就会由贷超导流业务来承接，不仅优化了表内业务风险，而且还能产生更多导流收益，做到规模与质量，风险与收益的双平衡。

其实不只是微众银行，其他具有天然流量池或者获客能力强的金融机构、助贷平台，为了匹配平台定价向两端延伸，也同样加大力度拓展导流业务。

目的就是，通过贷超导流平台下探更多次优流量客群，打开风险容忍度，更下沉的客群意味着更高的定价，带来的收益也就更多。

当然这部分风险不是由自己承担，而是转给了合作方。并且，导流收益也能填补优质客群让利降价带来的损失，便于平台进一步调优资产结构。

来源：镭射财经

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